통장 쪼개기, 왜 해야 하나
통장 쪼개기의 핵심은 돈의 용도를 분리하는 겁니다. 월급이 들어오는 통장에서 생활비도 쓰고 저축도 하고 카드값도 나가면 내가 얼마나 쓰고 있는지 파악이 안 돼요. 월말에 통장 잔액 보고 "어? 돈이 왜 이것밖에 없지?" 하는 경험 다들 있잖아요. 그래서 용도별로 통장을 나누는 거죠.
통장을 나누면 각 용도별로 예산이 정해지니까 과소비를 막을 수 있어요. 생활비 통장에 50만원 넣어놨으면 그 안에서만 써야 하니까 자연스럽게 지출을 조절하게 됩니다.
출처: KB금융그룹
💰 2통장 시스템
가장 단순한 방식입니다. 통장을 딱 2개만 씁니다. 복잡하게 생각할 거 없이 월급통장과 생활비통장, 이 두 개면 끝이에요.
구성
1. 월급+고정지출 통장: 월급 입금, 월세/공과금/보험료/카드값/적금 자동이체. 모든 빠져나가는 돈은 이 통장에서 처리합니다.
2. 생활비 통장: 한 달 쓸 돈만 넣어두고 사용. 식비, 교통비, 쇼핑, 여가비 등 일상 지출 전용입니다.
장점
관리가 정말 쉽습니다. 통장 2개니까 헷갈릴 일이 없어요. 앱도 2개만 확인하면 되고, 자동이체 설정도 간단합니다. 월급 들어오면 생활비만 옮기면 끝이에요. 통장 쪼개기 처음 시작하는 분들, 복잡한 거 싫어하는 분들에게 추천합니다.
단점
저축이 따로 분리가 안 됩니다. 월급통장에서 적금이 빠져나가긴 하는데, 비상금이랑 투자금이랑 구분이 안 돼요. 나중에 "이 돈이 비상금이었나, 여행 자금이었나?" 헷갈리게 됩니다. 그리고 생활비 통장에 돈이 남으면 "아직 여유 있네" 하면서 그냥 써버리게 돼요.
이런 분에게 추천
사회초년생, 통장 쪼개기 처음 해보는 분, 복잡한 거 싫어하는 분, 관리할 시간이 없는 분. 일단 2통장으로 시작해서 돈 관리 습관을 들이는 게 좋아요.
📊 4통장 시스템
조금 더 체계적으로 관리하고 싶다면 4통장 시스템을 추천합니다. 2통장보다 세분화되어 있어서 돈의 흐름을 더 정확하게 파악할 수 있어요.
구성
1. 월급통장: 월급 입금 전용. 여기서 다른 통장으로 자동이체만 합니다. 직접 출금하거나 카드 연결하지 마세요.
2. 고정지출 통장: 월세, 공과금, 보험료, 통신비, 구독료 등 매달 정해진 날짜에 나가는 돈.
3. 생활비 통장: 식비, 교통비, 여가비 등 변동 지출. 체크카드 연결해서 사용합니다.
4. 저축통장: 적금, 비상금, 투자금 등 모으는 돈. 목적별로 나눠도 좋아요.
장점
돈의 흐름이 명확하게 보입니다. 고정지출이 얼마인지, 생활비를 얼마나 쓰는지, 저축은 얼마나 하는지 한눈에 파악돼요. 월급통장은 거의 건드리지 않으니까 잔액이 0원에 가까워져도 당황하지 않습니다. 저축 목표도 세분화할 수 있어요. 비상금, 여행자금, 투자금을 각각 다른 통장에 모을 수 있거든요.
단점
초기 세팅이 귀찮습니다. 자동이체를 여러 개 설정해야 하고, 통장마다 적정 금액을 정해야 해요. 은행 앱도 여러 개 깔아야 할 수 있고요. 관리를 안 하면 어느 통장에 얼마 있는지 헷갈리기도 합니다. 한 달에 한 번은 전체 잔액을 체크하는 습관이 필요해요.
이런 분에게 추천
지출 패턴을 정확히 파악하고 싶은 분, 저축 목표가 명확한 분, 돈 관리에 시간 투자할 의향 있는 분. 이미 2통장 써봤는데 부족하다고 느끼는 분도 4통장으로 업그레이드하면 좋아요.
한눈에 비교
2통장과 4통장의 차이점을 표로 정리했어요. 본인 상황에 맞는 걸 선택하세요.
| 항목 | 2통장 | 4통장 |
|---|---|---|
| 관리 난이도 | 쉬움 | 보통 |
| 지출 파악 | 대략적 | 명확함 |
| 저축 분리 | 어려움 | 가능 |
| 초기 세팅 | 간단 | 복잡 |
| 추천 대상 | 초보자 | 체계적 관리 원하는 분 |
실전 팁
• 월급날 바로 자동이체 설정하세요. 수동으로 옮기면 귀찮아서 안 하게 됩니다.
• 생활비 통장은 체크카드 연결하세요. 잔액 이상 못 쓰니까 과소비 방지됩니다.
• 처음엔 2통장으로 시작하고, 익숙해지면 4통장으로 늘려도 됩니다.
• 통장 이름을 바꿔두세요. "생활비", "비상금" 이렇게 해두면 헷갈리지 않아요.
추천 통장 조합
요즘은 인터넷은행 덕분에 통장 만들기가 쉬워졌어요. 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크 다 비대면으로 개설 가능하고, 유지비도 없습니다. 제가 쓰는 조합을 알려드릴게요.
월급통장: 주거래 시중은행 (급여이체 실적으로 수수료 우대 받을 수 있는 곳)
고정지출 통장: 주거래 은행 (자동이체 수수료 면제, 한 은행에서 관리하면 편함)
생활비 통장: 카카오뱅크나 토스뱅크 (체크카드 혜택 좋고, 앱 사용성 좋음)
저축통장: 토스뱅크나 케이뱅크 (파킹통장 이자 높아서 비상금 보관에 적합)
마무리
• 단순하게 시작하고 싶다 → 2통장
• 체계적으로 관리하고 싶다 → 4통장
• 정답은 없음, 본인 상황에 맞게 선택
통장 개수보다 중요한 건 꾸준한 실천입니다. 6통장 시스템 만들어놓고 관리 안 하면 의미 없어요. 2통장이라도 꾸준히 관리하는 게 훨씬 낫습니다. 일단 시작해보고, 불편한 점이 생기면 그때 통장을 늘리면 됩니다. 완벽한 시스템보다 실천 가능한 시스템이 최고예요.
※ 이 글은 2025년 12월 기준 정보입니다.